보금자리론 대출 자격 조건 금리 상환방식 기간 한도 관련 글입니다. 2023년 많은 사랑을 받았던 특례 보금자리론이 중단되고 2024년 1월 30일부터 보금자리론 접수가 시작되었는데요. 자격 요건과 함께 어떤 부분에서 변화가 있는지 정리했습니다.
보금자리론
보금자리론은 한국주택금융공사에서 주관하는 무주택 서민의 내 집 마련을 도와주기 위한 정부 정책 주택담보대출 상품입니다. 시중 금융사에서 판매되는 주택담보대출보다 금리가 낮은 게 특징이죠. 보금자리론은 대한민국 국민으로 민법상 성년이면 누구나 신청할 수 있습니다.
▣ 신청 조건
그렇다면 보금자리론은 어떨 때 신청할 수 있을까요? 크게 2가지의 경우 보금자리론을 신청할 수 있습니다.
첫 번째는 주택을 매입하면서 자금이 부족한 경우, 두 번째는 보유한 주택에서 세입자가 나갈 때 해당 보증금을 돌려주기 위해 받는 경우입니다. 첫 번째 경우는 ‘구입 용도’, 두 번째 경우는 ‘보전용도’라고 부릅니다.
| 제2조 1호 주택이란 세대의 구성원이 장기간 독립된 주거 생활을 할 수 있는 구조로 된 건축물의 전부 또는 일부 및 그 부속 토지를 말하며, 단독주택과 공동주택으로 구분한다. |
보금자리론은 실주거용으로 사용되는 「주택법」 제2조 1호의 공부상 주택만 신청이 가능합니다. 공부상 주택은 아파트, 단독주택, 연립, 빌라, 다세대 주택을 말합니다. 많은 분이 물어보시는 오피스텔이나 근린생활시설 같은 경우는 준주택(주택법상으로 주택은 아니지만 현실적으로 주거가 가능한 여러 가지 시설 및 건축물)으로 분류되어 보금자리론을 신청할 수 없습니다.
주택 가격은 6억 원 이하여야 하는데요. 그렇다면 주택 가격 6억 원 이하는 어떤 기준일까요? 주택을 구입하면서 받는 구입 용도의 경우 주택 가격은 시세 정보, 주택 공시 가격, 분양가액, 감정평가액 순서로 평가됩니다.
✔️ 시세 정보
먼저 시세 정보는 기본적으로 KB 국민은행 시세정보의 일반 평균가를 적용합니다. KB 국민은행 시세정보가 없는 경우 한국부동산원(부동산테크) 시세정보의 하한 평균가와 상한 평균가의 산술 평균가를 적용합니다.
✔️ 주택 공시 가격
주택 공시가격은 말 그대로 주택에 대해서 국토교통부장관이(지자체장)이 평가·공시한 가격인데요. 주택 공시가격은 1년에 두 번 공시하고, 국토부에서 운영 중인 ‘부동산 공시가격 알리미’에서 각각의 주택마다 주택 공시가격을 전부 확인할 수 있습니다.
✔️ 분양가액
분양가액은 말 그대로 신축 분양하는 아파트에 적용되는 기준입니다. 분양가액을 적용하는 신축 아파트의 조건은 아래와 같습니다.
- 분양계약서 또는 입주자모집공고문상 300세대 이상
- 신청일, 승인일 또는 실행일이 (임시)사용승인일 (다만, 분양전환 임대아파트의 경우에는 지자체의 분양전환승인일) 이후 6개월 이내
이렇게 2가지 조건이 전부 해당되어야 분양가액을 인정받아 진행이 가능합니다.
✔️ 감정평가액
마지막 감정평가액은 말 그대로 위의 내용이 안 될때 금융사에서 감정평가원에 요청해서 주택 가격을 평가하는 방법입니다.
▣ 소득 조건
소득 조건은 기본적으로 7천만 원 이하면 신청할 수 있습니다. 신혼부부 및 자녀가 있는 가구는 소득 조건이 좀 더 늘어납니다. 혼인신고일 기준 7년 이내이거나 3개월 내 결혼 예정인 신혼부부는 부부합산 소득 8,500만 원까지 신청할 수 있습니다.
또 미성년 자녀 1자녀 가구는 8,000만 원, 2자녀 9,000만 원, 세 자녀는 소득 1억까지 신청할 수 있습니다. 참고로 전세사기 피해자는 소득제한 없이 신청할 수 있습니다.
▣ 대출한도 LTV
대출한도 LTV는 아파트 기준으로 70%(기타 주택은 65% 이내)가 적용됩니다. 그리고 생애최초주택구매자이면 80%까지도 가능하죠. 다만 전세사기 피해자는 100%까지도 가능합니다.
최대로 받을 수 있는 대출 금액의 경우 일반적으로 3억 6,000만 원까지 가능하며 세자녀 가구와 전세사기 피해자 가구는 최대 4억 원까지, 생애최초주택구매자는 최대 4억 2,000만 원까지 대출이 가능합니다.
예를 들어 매매가 5억 5,000만 원에 70%를 받게 되면 3억 8,500만 원이지만 대출 최대 한도가 3억 6,000만 원이라 결론적으로는 3억 6,000만 원까지 받을 수 있습니다. 소득 심사 같은 경우 보금자리론은 DSR은 적용되지 않고, DTI 60%가 적용되니 참고해 주세요!
▣ 상환방식
대출을 받으면 상환방식과 상환기간을 선택해야 하는데요. 상환방식은 원리금균등분할상환/원금균등분할상환/체증식 분할상환 중에 선택할 수 있습니다. 대출 만기는 10, 15, 20, 30, 40, 50년인데요.
만기 40년은 만39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼가구, 만기 50년은 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼가구 조건을 충족해야 합니다. 신혼가구는 대출신청일 기준 혼인신고일이 7년 이내인 가구를 의미합니다.
▣ 금리
금리는 4.2%~4.6%로 여러 가지 조건에 따라 조금씩 다릅니다. 여기에서 ‘U+보금자리론’은 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론을 말하며, ‘아낌e보금자리론’은 대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 U+보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴하며, t-보금자리론은 은행에 방문해서 직접 신청하는 보금자리론을 말합니다.
▣ 우대금리
우대금리 요건은 아래와 같습니다.
이 외에도 전세사기 피해자는 우대금리가 1% 적용됩니다.
▣ 중도상환수수료
중도상환수수료는 3년 이내에 조기상환된 원금에 대해서 대출실행일로부터 경과일수별로 0.7% 한도내에서 부과됩니다.
신청일 기준으로 사회적 배려층과 전세사기 피해자는 중도상환수수료가 면제되니까 중간중간 목돈이 생길때마다 대출 원금을 상환하면 이지가 줄어드니 적절하게 활용하면 좋겠습니다.
▣ 1주택인 경우
참고로 구입용도로 보금자리론을 이용할 때는 기존에 1주택이 있는 상황에서도 진행할 수 있는데요. 기존 주택을 대출 실행일로부터 3년 내 처분하겠다고 약속하고 일시적 2주택으로 진행 가능합니다.
▣ 신청방법
보금자리론은 인터넷으로 신청하는 방법과 은행 창구로 직접 방문해서 신청하는 방법이 있습니다. 인터넷으로 신청하면 0.1% 금리 할인이 되지만 접수 및 서류 등을 전부 본인이 해야하기 때문에 대출을 처음 진행하는 경우에는 어려움이 있을 수 있습니다.
반면 은행 창구로 직접 신청하면 금리 할인을 못 받고 시간을 직접 내야한다는 단점이 있지만, 서류 안내나 진행상황 체크 등을 좀 더 편리하게 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.
대출 금액이 커서 0.1%라도 줄이고 싶거나 내가 좀 꼼꼼해서 서류발급이나 대출 등에 자신 있는 분들은 온라인으로 하면 되고, 대출 금액이 적거나 업무가 바빠서 일일이 챙기기 어렵다면 은행 방문 접수로 은행원의 도움을 받아 진행하시는 걸 추천합니다.
이상 보금자리론 대출 자격 조건 금리 상환방식 기간 한도 관련 포스팅을 마칩니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.
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