어린이보험 만기나이 필수 특약 불필요 특약 관련 포스팅입니다. 오늘은 어린이보험을 준비하는 분들을 위해서 어떻게 준비하면 좋을지 차근차근 말씀드리겠습니다. 가입할 때 알아야 할 모든 내용을 담았습니다.
어린이보험
일단 어린이보험은 종합건강보험인데요. 실손보험과는 다른 상품입니다. 실손보험은 일부 자기부담금을 제외하고 병원비의 대부분을 보장해 주는 상품입니다. 병원비보다 더 많은 금액을 보장받을 수는 없습니다.
그리고 종합건강보험은 큰 질병에 걸리거나 크게 다쳤을 때 보장받을 수 있는데요. 병원 치료비와는 관계 없이 처음 가입할 때 약속한 정해진 금액을 받게 됩니다. 큰 병에 걸리거나 사고가 나면 단순히 병원 치료비 이외에도 간병비나 요양비 등이 들어갈 수도 있고 만약 직장을 못 다니게 되면 경제적인 손실이 있을 수 있기 때문에 이렇게 종합 건강보험으로 대비하는 것입니다.
종합건강보험에는 암, 뇌, 심장 이렇게 3대 질병 진단비와 그 밖에도 입원비, 수술비, 후유장애 같은 특약들이 들어갑니다. 그래서 종합보험과 실손보험은 꼭 필요한 보험이고 이 둘은 서로 보완해 주는 관계에 있습니다.
실손보험으로 크고 작은 병원비를 보장받을 수 있고 종합보험으로는 큰 질병에 걸리거나 사고가 났을 때 병원 치료비 이외에도 요양비나 간병비, 그리고 건강관리 비용 등으로 활용할 수 있습니다.
어린이보험은 가입 나이를 30세까지 낮춘 보험입니다. 성인 보험보다 보험료가 저렴하고 중요한 특약들의 한도를 높여서 가입할 수 있는 장점이 있습니다. 보험에는 납입 면제가 있습니다. 납입 면제는 보험료를 꼬박꼬박 내다가 암에 걸렸을 경우 보험료를 더 이상 내지 않아도 보장을 만기까지 유지해 주는 내용입니다. 그런데 어린이보험은 성인 보험에 비해 납입면제 조건이 더 좋습니다.
그리고 보험에는 연계 조건이라고 해서 보험에 가입할 때 최소한 기본적으로 가입해야 하는 담보가 있는데요. 어린이 보험은 성인 보험과 비교했을 때 연계 조건을 최소한으로 줄여서 가입할 수 있는 장점도 있습니다.
가입시기
먼저 어린이보험에 언제 가입해야 하는지 말씀드리겠습니다. 어린이보험은 보험 나이로 30세까지 가입할 수 있습니다. 그런데 내가 최근에 병원에 다녀왔거나 치료받은 이력이 있다면 보험사에서는 보험 가입을 거절하거나 몇 개월 뒤에 다시 신청하라고 얘기하기도 합니다. 그렇기 때문에 가급적 병원에 가기 전에 보험에 가입하는 것이 안전합니다.
만기나이
다음은 어린이보험의 만기 나이인데요. 여기서 만기는 보험으로 보장받을 수 있는 기간을 말합니다. 어린이보험 만기는 보통 80세/ 90세/ 100세 만기가 있고 80세까지/ 90세까지/ 100세까지 보장받을 수 있습니다. 만기에 따라서 보험료가 다른데요. 보장하는 기간이 길어질수록 그만큼 보험료도 올라갑니다.
동일한 보장이라고 했을 때 80세 만기는 100세 만기에 비해서 20% 정도 저렴하고 90세 만기는 100세 만기에 비해서 10% 정도 저렴합니다. 만기는 개인 선택이지만 90세 만기를 추천해 드립니다. 왜냐하면 100세 만기는 보험료 부담이 너무 크고 80세 만기는 좀 부족하기 때문입니다. 한 달 내는 보험료가 만 원 차이더라도 총 20년간 낸다고 가정하면 총 240만 원 정도로 큰 차이가 납니다.
이왕이면 보험료를 저렴하게 가져갈수록 유지하는 데는 도움 되지만 저는 그래도 이왕이면 90세 만기로 선택하시는 걸 추천해 드립니다.
필수 특약
어린이보험 필수특약은 먼저 암, 뇌, 심장 이렇게 3대 질환을 대비하는 특약들입니다. 자잘한 질병이나 사고는 실손보험으로 보장받을 수 있기 때문에 종합보험으로 준비해야 하는 내용들은 암, 뇌, 심장 이렇게 크고 중대한 질환들에 대해서 준비하는 게 맞습니다. 그렇기 때문에 보험료의 대부분이 이렇게 3대 질환에 대한 진단비와 수술비로 채워져야 합니다.
▣ 암보장
먼저 암은 암 진단비와 유사 암 진단비로 모든 암에 대비할 수 있습니다. 여기서 말하는 암 진단비는 우리가 알고 있는 대부분 암인 위암, 폐암, 대장암, 간암 췌장암 등의 암들을 말하고요. 유사 암은 한국인이 제일 많이 걸리는 암인 갑상선 암을 포함해서 제자리암, 경계성 종양, 기타 피부암이 있습니다.
가입 금액의 경우 암 진단비는 3천만 원에서 5천만 원 정도가 적당하고 유사 암 진단비는 한국인이 가장 많이 걸리는 암인 갑상선 암이 포함되어 있기 때문에 회사별로 차이가 있지만 최대한 보장 금액을 높여서 가입하시기를 추천해 드립니다.
▣ 뇌질환 보장
그다음 뇌질환 보장입니다. 뇌는 1) 뇌혈관질환 진단비로 먼저 준비합니다. 뇌 관련 질병들을 보면 뇌혈관이 터졌을 때는 뇌출혈, 뇌혈관이 막혔을 때는 뇌경색, 그리고 이 둘을 포함하는 것이 바로 뇌졸중입니다.
이렇게 뇌출혈, 뇌경색, 뇌졸중 그리고 기타 뇌혈관 질환을 포함한 특약이 바로 뇌혈관질환 진단비 특약입니다. 이렇게 보험으로 구성하는 특약은 보장 범위가 넓은 특약으로 구성해 주는 것을 추천해 드립니다.
다음으로는 2) 양성 뇌종양 진단비인데요. 양성 뇌종양은 뇌혈관질환 진단비에서는 보장하지 않기 때문에 추가로 구성해 주시는 것을 추천해 드립니다.
다음으로는 3) 뇌혈관질환 수술비 특약을 추천해 드립니다. 뇌혈관질환 수술비 특약은 뇌혈관 질환으로 진단받고 수술하게 됐을 때 보장받을 수 있는 특약입니다.
암 같은 경우는 진단비를 넉넉하게 설정해 줄 수 있지만 뇌혈관 질환 진단비는 보험 회사와 가입 나이에 따라 가입 금액의 한도가 있습니다. 그렇기 때문에 뇌혈관 질환 수술비로 보완해 주는 개념입니다. 이렇게 수술비 특약은 수술할 때마다 보장받을 수 있고 보험료가 진단비보다는 저렴합니다. 그래서 이렇게 같이 구성을 해줘서 보완해 주는 개념입니다.
이렇게 뇌혈관질환과 심혈관 질환 특약은 집안에 고혈압이나 당뇨 내력이 있으신 분들이 잘 준비하시면 좋은 특약입니다.
▣ 심장질환 보장
심장 관련 특약은 1) 허혈심장질환 진단비로 우선 준비합니다. 심장 질환을 보면 심장의 혈관이 좁아져서 생기는 질환을 협심증이라고 하고, 심장의 혈관이 막혀서 생기는 질환을 심근경색이라고 합니다. 이런 협심증과 심근경색을 모두 보장해주는 특약이 바로 허혈성 심장질환 특약입니다.
심장 쪽에서도 이렇게 보장 범위가 넓은 특약으로 진단비를 구성해 줍니다. 허혈심장질환도 2) 허혈심장질환 수술비를 같이 구성해 주시면 좋습니다. 뇌와 심장은 암과는 다르게 진단비를 높게 설정하기가 어렵습니다. 그렇기 때문에 수술비로 보완해 주는데요. 수술비는 보험료가 저렴하고 수술할 때마다 반복해서 지급받을 수 있다는 장점이 있습니다.
다음으로는 3) 특정 심혈관질환 진단비 특약입니다. 이 특약은 심장질환에 관한 특약인데요. 대표적으로 심부전과 부정맥도 보장해주는 특약이라고 생각하면 되겠습니다.
이 특약은 꼭 ‘필요하다, 필요 없다’ 이렇게 말하기는 애매하고 선택적으로 가입하셨으면 좋겠습니다. 왜냐하면 부정맥이나 심부전 같은 질병들은 아까 말씀드렸던 허혈심장질환의 합병증 등으로 생기는 경우가 많고 회사별로 차이가 있겠지만 가입 금액의 한도가 있어서 많아 봤자 천만 원 정도밖에 가입하지 못하는 경우도 있습니다.
기본적인 심장질환 대비는 허혈성 심장질환으로 충분하다고 생각하고요. 이 특약을 넣으면 그만큼 보험료가 많이 올라갑니다. 그래서 고혈압이 있거나 심장질환에 대해서 특별히 걱정하시는 분들만 선택적으로 준비하시면 되겠습니다.
▣ 수술비 특약
다음으로 추천해 드리는 특약은 바로 수술비 특약입니다. 먼저 1) 질병/상해 수술비 특약이 있습니다. 이 특약들은 각각 보장 범위가 가장 넓은 특약으로 아파서 수술하거나 사고로 다쳐서 수술하면 수술을 할 때마다 각각 보험금을 받을 수 있습니다.
질병과 상해를 나눠서 구성하는 이유는 병원에서 수술받는 경우가 아파서 수술하는 것일 수도 있고 다쳐서 수술하는 것일 수도 있기 때문입니다.
다음으로 추천해 드리는 특약은 2) 질병 종수술비 특약입니다. 질병 수술비는 회사별로 차이가 있지만 가입 금액의 한도가 있어서 최대 오십만 원까지밖에 가입할 수 없습니다. 그래서 큰 질병으로 수술하면 금액이 좀 아쉬울 수 있습니다.
질병 종수술비의 경우 수술을 종류에 따라 구분해서 큰 수술을 하게 되면 큰 금액으로 보장받을 수 있는 특약입니다. 보장범위도 넓은데요. 일상에서 하는 크고 작은 수술부터 암, 뇌, 심장 등의 수술까지 폭넓게 보장해 주는 특약입니다.
▣ 일상생활 배상책임
다음으로 추천해 드리는 특약은 일상생활 배상책임 특약입니다. 이 특약은 보험 가입할 때 태아보험이든 어린이보험이든 성인 보험이든 추천해 드리는 특약인데요. 쉽게 말하면 우리가 물어줘야 하는 일이 생겼을 때 보장받을 수 있는 특약입니다. 우리가 실수로 상대방의 재산에 피해를 주거나 실수로 누군가를 다치게 한 경우 보장받을 수 있죠.
자기 부담금을 제외하고 최대 1억 원 한도로 보장받을 수 있습니다. 예를 들어서 남의 차를 긁거나 남의 스마트폰이나 노트북을 망가뜨렸을 때도 보장받을 수 있습니다. 나뿐만이 아니라 우리 가족도 보장받을 수 있고요. 집에 누수가 있거나 불이 났을 때도 보장받을 수 있기 때문에 꼭 준비하시기를 추천해 드립니다.
불필요 특약
다음으로 어린이보험에서 추천해 드리지 않는 불필요 특약에 관해 설명해 드리겠습니다. 어린이보험의 불필요 특약은 너무 많기 때문에 일일이 다 말씀드리기 어렵지만 그래도 그중에서 핵심적인 것들만 말씀드리겠습니다.
▣ 과도한 상해 특약
먼저 과도한 상해 특약은 피해주세요. 왜냐하면 굳이 내 돈 내가면서 준비하지 않아도 보장받을 방법이 있기 때문인데요. 만약에 교통사고가 난 경우는 가해자의 자동차 보험으로 보장받을 수 있고 회사에서 가입한 책임 보험이나 단체보험 그리고 산재보험 등으로 보장받을 수 있기 때문에 과도한 상해 특약은 준비하지 않는 것을 추천해 드립니다.
▣ 암관련 특약
암에 대비하는 여러 가지 특약들도 추천해 드리지 않습니다. 먼저 1) 암 수술비를 추천해 드리지 않습니다. 암에 걸려서 수술하게 되면 실손보험으로 보장받을 수 있습니다. 그리고 암에 걸렸다고 해서 다 수술로 치료하는 것은 아닙니다. 약물로 치료하는 경우도 있고 방사선으로 치료하는 경우도 있죠.
때에 따라서는 암에 걸려도 보장받을 수 없기 때문에 우리가 암에 걸리면 받을 수 있는 진단비를 우선으로 추천해 드렸고 수술비 특약은 추천해 드리지 않습니다.
다음 2) 갱신형 항암치료비 특약도 추천해 드리지 않습니다. 항암제 같은 경우도 대부분의 경우는 건강보험과 실손보험으로 보장할 수 있습니다. 갱신형 특약은 갱신될 때마다 보험료가 변동될 수 있고 계속해서 만기까지 보험료를 내야 합니다.
처음에는 저렴하다고 가입할 수 있겠지만 보험료가 얼마나 올라갈지 알 수 없고 보험료가 너무 오르면 또 유지하기 어렵기 때문에 막상 필요할 때 도움받지 못할 수도 있습니다. 그런 이유로 추천해 드리지 않는 특약입니다.
다른 질병들도 그렇겠지만 암 진단비를 넉넉하게 준비하기 때문에 암에 대한 대비는 암 진단비와 실손보험으로 충분하다고 생각합니다.
▣ 보장금액이 작은특약
다음으로 보장 금액이 작은 특약은 추천해 드리지 않습니다. 우리가 10만 원이나 20만 원 보장받자고 보험 가입하는 게 아니죠. 큰 질병이나 큰 사고를 대비하기 위해서 보험을 준비하는 겁니다. 자잘한 치료비는 실비로 보장받을 수 있기 때문에 굳이 소액 같은 경우는 준비하지 않는 것을 추천해 드립니다.
어차피 보험이니까 이런저런 특약이 있으면 좋지 않겠냐고 생각하실 수 있지만 불필요하게 과도한 보험료를 부담할 필요는 없습니다. 보험은 꼭 돈 받자고 가입하는 것이 아니라 만일의 상황을 대비하기 위한 최소한의 비용이기 때문에 이왕이면 가성비 있게 꼭 필요한 핵심 담보들로만 가입하는 것을 추천해 드립니다.
이상 어린이보험 만기나이 필수 특약 불필요 특약 관련 포스팅을 마칩니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.
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