치매보험 간병인보험 재가급여보험 보장 차이, 치매 대비 추천 보험 vs 비추천 보험

치매보험 간병인보험 재가급여보험 차이 추천 보험 관련 포스팅입니다. 점점 자기 자신을 잃어가고 사랑하는 가족에게도 막대한 부담감을 안기는 치매! 오늘은 이렇게 무시무시한 치매를 대비하여 과연 어떤 보험을 들어야 하는지 확실하게 정리해 드리겠습니다.

치매보험 간병인보험 재가급여보험 차이

치매환자가 되면 치료나 간병을 위해 집에서 케어받는 재가급여가 있고, 요양병원에 들어가는 방법, 일반병원에 들어가는 방법 등이 있습니다.

장기요양인정-신청자격
장기요양인정-신청자격

만 65세 이상 또는 만 65세 미만으로 치매, 뇌혈관질환, 파킨슨 질병 등 노인성 질환을 앓고 있다면 장기요양인정을 신청할 수 있습니다.

치매-환자-장기요양등급-판정
치매-환자-장기요양등급-판정

만약 치매인 경우에는 ‘인지지원등급’이나 ‘5등급’ 이 나옵니다. 그렇게 재가급여 서비스를 받으면 장기요양급여비용의 15%만 부담하면 되고 시설급여(요양원)는 20%만 부담하면 됩니다.

4대보험 낼 때 노인장기요양보험료도 같이 납부하기 때문에 대한민국 사람이라면 모두 혜택을 볼 수 있죠. 혹시라도 장기요양급여 관련 보다 구체적인 설명이 필요한 분들은 아래 포스팅을 참고하세요.

장기요양급여 시설급여 재가급여 종류 및 비용, 월한도액

결론은 우리가 필요한 것은 치매 진단비가 아니라 집에서 재가급여서비스 받을 때 보장받을 수 있는 재가급여보험, 혹은 요양병원에 장기 입원하게 되었을 때 필요한 간병인 보험입니다.

재가급여보험과 간병인보험은 치매 말고도 다른 질병도 보장하고, 치매보험은 오로지 치매만 보장하여 진단비를 지급하는 건데, 보험료 대비 가성비가 떨어져서 추천하지 않습니다. 왜 이렇게 말씀드리는지 설계안을 보면서 설명하겠습니다.

치매보험 필요없는 이유

치매보험-설계안
치매보험-설계안

20년납 90세 만기이고 60세 주부 기준인데요. 보험료를 보면 77,650원이라고 되어있죠. 보험료를 20년 납입하면 총 내가 내는 돈은 1,863만 원인 겁니다.

위 사진에 표시한 ‘CDR 척도’란 치매 환자의 인지 기능과 행동 변화를 평가하는 도구입니다. 그리고 숫자가 커질수록 치매의 정도가 더 심해지는 거죠. 그래서 CDR1점은 경도 치매, CDR2점은 중등도 치매, CDR3점 이상부터는 중증 치매로 나뉩니다.

그래서 경도 치매로 1,000만 원 받으면 내가 내는 보험료가 총 1,863만 원이니까 손해이고, 중등도 치매로 진단받아서 1,000만 원 추가로 받아도 2,000만 원이니까 내가 그동안 내왔던 돈을 받는 격이죠. 그럼, 최소한 중증 치매는 나와야 1천만 원을 더 받으니까 3천만 원 받는 건데요.

산정특례제도
산정특례제도

대한민국에는 이렇게 ‘산정특례제도’가 있어서 중증 치매는 국가에서 90%를 보장하고 10%만 본인이 부담하면 됩니다. 내가 낸 돈 이나 받는 돈이나 거기서 거기이고, 산정특례 제도로 국가에서 혜택을 볼 수 있다는 겁니다.

CDR-척도
CDR-척도

CDR 3점이면 후유장해 60%에 해당하는 건데요. 이걸 다른 장기랑 비교해 보면 한 다리가 절단되거나 한 팔이 절단되거나 장기가 없거나 등등 굉장히 중한 상태를 얘기합니다.

그렇기 때문에 치매보험은 절대로 가입할 필요가 없습니다. 그 돈으로 요양병원에 치매로 입원해도 보장받을 수 있는 간병인지원보험이나 집에서 요양할 때 보장받을 수 있는 재가급여보험을 준비하시길 바랍니다.

간병인 지원보험

구분신간병인 지원일당
의미간병인을 파견
이용방법48시간 이전에 콜센터 예약
간병인 교체간병인 교체 가능
간병인 미사용시입원일당 지급
물가상승인건비 걱정 없음
일반병원(요양병원 제외)180일 한도 간병인 지원
요양병원180일 한도 간병인 지원
간호간병통합서비스일당 7만 원 지급
유형3년 갱신/ 10년 신
간병인-지원일당

간병인 지원보험을 보면 48시간 이전에 신청하면 회사에서 자체적으로 간병인을 보내줍니다. 사람 자체를 보내주기 때문에 나중에 10년 뒤 20년 뒤 인건비가 많이 상승해서 하루에 간병비가 20만 원으로 오르든 30만 원을 넘어가든 아무 상관이 없습니다. 그냥 사람 자체를 보내주는 거라서 안심하고 쓰면 되고, 간병인도 언제든 교체할 수 있죠.

간병인-지원일당-보험료
간병인-지원일당-보험료

간병인 지원일당의 연령별 보험료는 이렇게 되는데요. 치매일 때는 물론이고, 꼭 치매가 아니더라도 사람이 나이를 먹으면 자잘한 것에도 골절되거나 입원하게 되죠.

독감이나 폐렴 등으로 입원할 수도 있고, 아무래도 고령의 나이에는 뇌질환, 심장질환, 암 같은 중대 질병에 걸리거나 아니면 교통사고 나서 장기 입원하거나 그 외 질병 상해 등 여러 가지 사유로 간병인이 필요하게 되면 치매를 포함해서 보장받을 수 있습니다.

간병인 보험 종류별 보장 내용과 차이를 보다 구체적으로 자세하게 정리한 내용이 궁금하시다면 아래 포스팅을 참고하세요.

간병인보험 종류 보장내용 보험료 비교, 제일 좋은건?

재가급여보험

재가급여보험은 집에서 요양하거나 시설에 들어가서 요양하면 매달 50만 원이 지급됩니다. 치매로 이용해도 되고, 아니면 치매가 아닌 다른 사유로 거동이 불편해도 지원받을 수 있습니다.

재가급여보험-지급-조건
재가급여보험-지급-조건

이렇게 관절 움직임에 제한이 있거나 망상, 환청, 환각, 폭언, 위협, 단기기억장애, 의사소통장애, 기본적인 옷입기 벗기, 세수하기, 목욕하기, 대소변 조절하기 등 꼭 치매가 아니더라도 거동이 불편한 경우까지 포함해서 보장받을 수 있습니다.

치매, 뇌혈관질환, 파킨슨병은 노인성 질병이므로 만 65세 미만이어도 장기요양등급 판정 받는 게 가능한데요. 만약 60세 남성이 치매로 진단 받았다고 가정하겠습니다.

재가급여보험-보험료
재가급여보험-보험료

그럼, 보험료는 58,665원으로 만약 90세까지 생존한다면 매달 50만 원씩 받으니까 X 30년 하면 총 1억 8천만 원을 수령하는 거죠.

재가급여보험-지급액
재가급여보험-지급액

또 만약 70세에 치매가 아닌 심신의 기능 상태 장애로 일상생활에서 다른 사람 도움이 필요하여 장기요양등급 판정을 받았다면 70세부터 90세까지 20년 동안 매달 50만 원씩 받으니까 총 1억 2천만 원을 수령할 수 있고, 만약 80세 때 진단받았다면 90세 만기까지 보장받는 거니까 매달 50만 원씩 해서 총 6천만 원을 받게 되는 겁니다.

앞서 60세 여성 기준 치매보험 설계한 게 CDR1점> CDR2점> CDR3점의 중증 치매까지 가게 되도 총 받는 합산 금액이 3,000만 원밖에 안 됐는데 재가급여보험은 이렇게 치매가 아니어도, 그리고 치매까지 포함해서 보장하는데도 보험료도 더 저렴하고 보장 내용도 더 우수합니다.

결론

그러니까 치매 대비는 치매보험이 아닌 간병인지원보험과 재가급여보험으로 대비해야 합니다. 두 개 다 준비하기가 부담스럽다면 치매가 걱정되시는 분은 재가급여보험으로 준비하시고, 치매를 포함한 암/뇌/심장/교통사고/중대 질병 사고가 걱정되면 간병인 보험 쪽을 생각하면 되겠습니다.

실비-1세대-2세대-3세대-4세대
실비-1세대-2세대-3세대-4세대

또한 과거 실비는 100% 보장돼서 좋다고 하시지만, 안타깝게도 치매는 보장이 안 됩니다. 현재 판매 중인 4세대 실비는 치매로 입원해도 보장받을 수 있죠.

그래서 현재 많은 50대 60대분이 1세대/2세대 실비를 가지고 있고, 보험료가 10만 원, 20만 원으로 인상된 분들이 많을 텐데요. 연간 의료비 지출이 200만 원을 넘는 게 아니면 고민하지 마시고 4세대 실비로 전환하시길 바랍니다. 1년 이내에 정신과 이력 있는 거 아니면 전환됩니다.

이상 치매보험 간병인보험 재가급여보험 차이 추천 보험 관련 포스팅을 마칩니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.

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